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网贷平台为何要做资金存管?

 

2017年2月22日,银监会召集部分网贷平台召开了银行存管会议,并于23日发布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),对《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(以下简称《办法》)中规定的,网络借贷信息中介机构的资金存管业务作出了具体详细的规定。


       “资金存管”是商业银行提供的一项业务,常见于证券、期货、房产等交易活动中。拿证券交易中的第三方存管来说,它是指委托存管银行按照法律、法规的要求,负责客户资金的存取与资金交收,证券交易操作保持不变。证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管。


       网贷平台资金存管是指平台将交易资金存放于第三方银行账户。在2016年8月底出台的《办法》中规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。


       网贷存管的基本原则,作为存管人的银行只是承担了资金的保管、清算、监督,账户、账本的核对等基本义务,并不对网贷交易本身承担担保或保证责任。假标、自融问题银行是不负责的。网贷业务本身的信息是否真实可靠,银行并不担责。银行只监管信息流和资金流是否一致、银行的账目和网贷机构帐目是否一致,至于背后是假是真,银行不过问,只是起到一个有效的物理隔离的作用。假标等问题是道德风险,属于网贷业务本身的风险。资金有效物理隔离并形成资金流和信息流的配合与实时动态核对之后,有利于投资者和其他相关主体更好地了解融资方借款人的情况,有利于网贷投资者提前发现欺诈的可能性。虽然不能从根本上解决假标问题,但是加上大数据分析后,不会再有像以前一样的黑箱操作。


       本次《指引》的出台,强化了对网贷资金专用存管账户的监管,防止网贷平台侵吞客户资金卷款跑路;明确了银行的义务责任。专用账户的存管,使得存管人银行能够对客户的资金进行专门的开立和销户,除了资金存管外,还将进行资金清算和账户核对,使网贷交易的过程全面透明化。


       当下,监管部门对网贷平台实施的是备案管理,监管的焦点集中于事中事后的管理,其中,最为重要的手段就是通过银行掌握平台经手的资金流向。为此,资金存管正是必不可少的手段,也是最核心的一个安全环节。


       前几年网贷行业缺乏有效监管,自从去年国务院对网贷行业整治,8月银监会又出台《办法》以来,整个网贷行业越来越规范化。特别是此前客户资金没有有效存管,导致网贷机构挪用客户资金甚至卷款跑路的现象频发,还出现了E租宝这样的恶性事件。现在有了有效的资金存管制度之后,网贷行业有了更加可靠的保障,有助于树立行业的信心。而且,存管人对资金存管的账户定期核对,使得网贷交易的过程更加透明,使投资者了解到相关投资交易的全过程,使得网贷的投资在全社会面前更加透明化,将对网贷行业的长期健康发展产生比较深远的影响。


       自从去年互联网金融专项整治以来,监管部门对网贷行业开展了全面的整治,资金存管是整治工作中最为核心的业务之一。一家网贷平台如果无法在地方政府备案,拿不到工信部门的增值电信业务经营许可证,那么它就很难找到银行合作存管。所以,这些不符合条件的网贷机构,自然就会被淘汰出市场。相反,能在地方政府备案,经整治整改较为成功的网贷平台,应该能够比较顺利地找到合作银行开展存管业务。


       此外,关于万众瞩目的存管业务收费问题,银行应该会参考以往银行给保险基金开展类似业务、给第三方支付机构存管备付金的经验,选择相应的费率。网贷机构是信息中介,承担推广普惠金融的重要作用,其业务符合小额、分散、服务实体经济的作用。在此情况下,如果银行收费过高,那么对网贷机构会造成较大的压力,并且最终会转嫁为借款人的成本。所以,相关费率应当遵循普惠金融原则。当然,更多的银行参与存管业务,会形成市场的竞争,按照市场化、自愿有偿的原则,将会使得存管成本降低。所以,竞争是存管业务更加规范化、市场化的重要保障。


       同时,存管业务收费在一定程度上会影响网贷出借收益。但是根本上,网贷机构是否把业务做得好,主要还是看它的业务能力、管理能力和整体的成本优化能力。资金存管只是整个网贷业务的一个环节,不会对网贷机构的成本造成比较大的影响。


转载自网络


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