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三分钟教你读懂监管要求的银行存管

      

去年8月,网贷监管暂行办法发布以来,让业内从业人士、投资人、媒体、第三方评级机构等关心的前十大监管合规问题中,银行存管肯定是排在前三的。银行存管成为了无论是资深投资人还是刚入网贷的小白关注的话题,那么对于银行存管你究竟了解多少呢?接下来我们简单花2分钟普及一下。

       什么是银行存管?

       简而言之,银行存管就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

       银行存管的三种模式

       在银行存管这个制度被提出之时,业内对此有三种模式,分别是银行直连、共同存管、银行第三方支付合作存管,并且业内一直在探讨这三种模式的可能性,这边简要的普及一下。

       一、银行直连

       这个模式里,平台就仅仅是一个信息传递者,所有资金流都不和平台产生关系。投资人不需要充值提现,借款人需要钱时就给他们打款,借款期到期时,还款直接通过银行打到投资人账户,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。

       二、共同存管

       这种存管模式相比第一种,在形式上多了充值和提现两个步骤;在账户数量上多了平台存管账户,有必要的话还有风险备用金账户,第三方担保账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

       三、银行第三方支付联合存管

       即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。投资者和借款人通过第三方支付完成交易。

       哪个才是监管要求的合规存管模式?

       关于哪一种存管模式才合规,网贷行业从来没有停止过争议。正式出台的《网贷借贷资金存管业务指引》中明确规定:“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”。该指引的出台直接规避了银行与第三方支付联合存管的可行性。

       为什么连政策都要求平台接入银行存管?

       两个字:安全。银行存管的情况下,平台无法直接触及资金,做到了平台和资金流隔离,避免了以往设立资金池,卷钱跑路的可能,较大程度的保障了投资人的资金安全。

       当然,银行存管只是网贷运营的标配,并非说接入存管的平台就绝对安全,只是多了一个手段隔离平台和资金而已。投资人考察一个平台是否安全和优质,还需要从此前经常提到的资质、标的的真实性、风控的水平、从业人员自身的素质等多个维度进行分析。行业在进步,政策在变化,产品在丰富。因此,需要投资人在投资的过程中不断的学习,分析和预判。最后,还是那句话,只有投资人能够对自己的资金安全做最有力的保证。

转载自网络


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